根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交點(diǎn)錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

因而，咱們在購買年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的功能，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動(dòng)性要求比較高，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇Ｓ行┗乇緯r(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，只有通過長時(shí)間的積累，才會拿到比較高的收益，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，不過缺點(diǎn)也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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