優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-冬陽

果不其然，銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格變貴沒有？

不急~學姐都會講解的~

車主們將感受車改帶來的三大變化

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經(jīng)濟發(fā)展的原因，十年前設定的限額拿到現(xiàn)在來看，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責的交通事故的時間是連著的3年，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與以前的保險責任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

自然災害和意外事故，是這么來認定的：

別擔心～雖然責任是增加的，則相對應的免責條款，一定也進行了一些刪除和修改，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責條款刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟賠償實力。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，在車主們眼里，與汽車相關的各種增值服務變得越來越重要了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務的公司，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

附加機動車增值服務特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標準還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，以后有機會學姐再給大家科普~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調(diào)整，使得保費更加便宜和合理。讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標?？墒窃诒Ｗo消費者權益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "綜合改革后 商業(yè)車險基準費率下降幅度"的圖文回答，望采納！

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