泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，引來特別多朋友進行研究。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

接下來給大家搞個產品的分析，看看這款產品有何亮點和不足，在獲益上，又是咋樣！

由于關于保險，還存在小伙伴不太明白，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除去這些，還設置了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~學姐以這款產品為例子，詳細的講解一下這款產品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

而年交，就是每年繳付保費，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？那就看看保險專家的說法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點確實很不錯！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎保額的增加而增加，如若前文所述基礎變大，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(分紅型)的，有機會享受豁免保障，這種方式的設置對客戶來講十分有益！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，鑒于此便可免除繳納保費但是合同繼續(xù)有效。

其實目的就在于預防投保人身故/高殘后，假設被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

比如說：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，假設每年交10萬保費，那么需要交10年。

假如小王不幸因為意外導致身故/高殘的年齡在35周歲，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同依然是有效的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領取一部分的年金，直至小紅99周歲那天才不再提供保障。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得都有分紅可以領了那么年金險的收益也可定特別高！

既然這樣，學姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐會給大家整理一遍條款內容的脈絡：

首先，不保證一定會產生紅利進行分配，分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也可以認為是，紅利分配是無法保證的；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。按照規(guī)則來說，就只有拿到紅利通知書，當時的紅利分配額才能顯示出來。

綜合各方因素結果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是早點睡吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

假使被保人80周歲后喪命了，好家伙，身故保險金直接為零！未免也太小氣了！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，現(xiàn)如今更好年金險可能賠付會高達160%的保額。

對三四十歲的人群而言，身上的家庭經(jīng)濟責任較大，因此，身故賠付金肯定是越高越好。

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，經(jīng)濟危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！應該虛心接受批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因為對于篇幅有限制，學姐想讓大家學習的內容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，年金險的好與壞，完全取決于內部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內部收益率IRR表現(xiàn)越好，那么這款年金險的收益率也會越高。

學姐來給大家舉例一下，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內部收益率IRR有多少！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，每年繳納10萬保費，繳納5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：在投保那天到59周歲，年年都可以領取到基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

很多人都吐槽它的內部收益率很不理想，小王80歲收益率才達到1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

現(xiàn)如今大部分年金險，內部收益率IRR都比3%來的高，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}可是也有很多不足之處。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學姐建議大家在投保方面要多思考思考。

對收益方面有所追求的朋友，學姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生保障范圍"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！