在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交點錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領取時間和領取的數(shù)量，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？哪一款更好一點呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若希望減少對資金流動的限制，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但其實分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

綜上所述，年金險有很多長處，不過缺點也是不少的，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，切記看內部收益率IRR到底高不高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲的時候還享有滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在挑選年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

整體來講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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