鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險(xiǎn)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險(xiǎn)的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睞。

不過這款年金險(xiǎn)究竟有如此棒嗎？

下面就來(lái)幫大家做個(gè)產(chǎn)品具體的測(cè)試和評(píng)價(jià)，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，得到的利益咋樣！

因?yàn)樾U多伙伴對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，開始之前不妨先看看這份知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，分別是生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

與此同時(shí)還包括了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~對(duì)于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費(fèi)，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，對(duì)于收入忽上忽下的人不太適合。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？不如來(lái)聽聽保險(xiǎn)專家的想法：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會(huì)遞增的，從保障圖中我們得到這些信息，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付也會(huì)變少，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢(shì)的話，那能領(lǐng)取到手的年金無(wú)疑也是會(huì)跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的設(shè)置，這一設(shè)置非常友好！

通俗來(lái)講，到底投保人豁免是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

拿個(gè)例子來(lái)講：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），年交10萬(wàn)保費(fèi)，10年交。

如果投保人小王在35歲時(shí)，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，未交5年的保費(fèi)可以退免交，合同繼續(xù)有效，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，小紅滿99周歲，這個(gè)保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險(xiǎn)的收益也肯定高！

對(duì)此，學(xué)姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會(huì)寫的明明白白的，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

不能保證一定會(huì)有紅利進(jìn)行分配，根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況決定是否分配。

也可以這么理解，是否有分紅是不確定的；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。按條款上來(lái)說，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

總的來(lái)說應(yīng)該是，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢(mèng)！還是離實(shí)際近一些吧~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中的身故保險(xiǎn)金部分規(guī)定如下：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)比現(xiàn)金價(jià)值大，那么就取已交保費(fèi)；

要是被保人80周歲后不在于人世了，好家伙，就不提供身故保險(xiǎn)金了！小氣的不行！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，身故賠付金肯定是越高越高。

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，這種情況肯定會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)這方面的考慮稍顯欠缺，沒有替消費(fèi)者去思考問題！需要挨批了！

除了以上這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在一些小問題，因?yàn)閷?duì)于篇幅有限制，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

簡(jiǎn)單的說，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越高，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益率越可觀。

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來(lái)說，給大家演算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購(gòu)買了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：小王80歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，九十歲時(shí)能獲得28861元，然后九十九歲時(shí)能獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)看起來(lái)好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時(shí)候才只有1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)前大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR一般都會(huì)超過3%，相對(duì)而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的優(yōu)勢(shì)很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢(shì)存在的很明顯。

相對(duì)來(lái)說更重要的點(diǎn)在于，這款年金險(xiǎn)的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。

對(duì)收益方面有要求的朋友，不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)需要體檢嗎"的圖文回答，望采納！

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