雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，然后再把終止終身保險合同告訴你，不好一點的，直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學(xué)姐想說的是，目前中國內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說的105歲，。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進(jìn)行持續(xù)保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時候，要趕快去保險公司領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時候，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因其實很明了，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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