小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車損險在車險中是不劃算的！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險在之后會因?yàn)槟愠鲭U的次數(shù)而變得越來越貴的！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？到底需不需要買車損險？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個保險。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險有什么用途，他保什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

能賠的內(nèi)容？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險改已經(jīng)實(shí)施了，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

就是說，從今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的情況有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險公司認(rèn)為，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車損險能夠賠多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就等于0，但是在我們購買車險時，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，金額將被削減一定比例。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價值，最后投保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那保額是按照車輛實(shí)際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這是一個不吉利的數(shù)字，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會跟著浮動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額要是越高，全損時賠得確實(shí)會賠得比較多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

綜上所述，按照實(shí)際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因?yàn)檫@些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進(jìn)行確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡力去投保

新人、新車那就肯定的，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那對于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以理解。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

有條件的最好少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險次數(shù)。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很好，不過沒效果，因?yàn)楸ｋU公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實(shí)大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險的保費(fèi)并不是只看個保額就行的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險有涉水險嗎"的圖文回答，望采納！

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