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學(xué)霸說保險-巧曼

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標(biāo)的?關(guān)于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格有沒有變貴？

別急~學(xué)姐每個問題每個問題來說~

車改將有三大變化給到車主們

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責(zé)任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑囍鞣浅Ｓ袔椭?/p>

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

針對無責(zé)限額也會進行比例相同的調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時間是連著的3年，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

沒錯，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險的限額也隨之提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

這一次附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務(wù)，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責(zé)任增加和限額提高外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產(chǎn)品和相關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，有關(guān)知識以后再跟大家分享~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險價格過熱，關(guān)于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次對車險進行的改革是依據(jù)市場實際風(fēng)險的狀況，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費上的調(diào)整，使得保費變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革準(zhǔn)備"的圖文回答，望采納！

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