提問: 歡樂婊姐
分類:年金險(xiǎn)有必要買嗎揭秘年金險(xiǎn)的坑
優(yōu)質(zhì)回答
根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示,其中有2.64億是60歲及以上的老年人。如今人口老齡化這個(gè)問題在我國越來越嚴(yán)重,也許在未來退休后,而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題,有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。
因此,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象,其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員,但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠,也不清楚哪些地方需要注意。
不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧,并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~
然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn),增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò),可以來了解一下:
《既能理財(cái),又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣?值得入手嗎?》weixin.qq.275.com
一、年金險(xiǎn)有必要買嗎?有沒有什么坑?
年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求,依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金,一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。
簡易地說,年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司,到了約定時(shí)間 ,保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等,萬一不幸逝世,錢也能給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金,以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。
那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢?
1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi),在月初便早早把錢花光,還有分期付款的。
然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題,購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,從而解決這些問題,一次性交完規(guī)定的錢,也可以每年定期繳納一筆錢,待到約定年限,保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。
2. 鎖定收益
年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的,這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的,可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。
而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響,可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。
3. 安全性高
在我國,保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高,合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。
哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了,根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條:
比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn),那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同,以及責(zé)任準(zhǔn)備金,必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。
可以理解為,你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司,保單的權(quán)益不受影響。
雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:
1. 保障功能薄弱
年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍,不是保障型保險(xiǎn),面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí),理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的,目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī),會(huì)虧損很大的資金
故而,大家在購入年金險(xiǎn)以前,要先配備優(yōu)秀的人身保障,比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等,金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移,要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。
那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么?買哪個(gè)更好一些?看完這篇文章你就明白了:
《重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別?理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎?》weixin.qq.275.com
2. 資金流動(dòng)性差
年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,投入到年金險(xiǎn)里的錢,通常是不能隨意取出的,流動(dòng)性比較差,沒有隨存隨取服務(wù)。
如果你急需用錢,而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃,一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。
如果想要提高資金流動(dòng)性,不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn),這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn):
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3. 短期收益不高
根據(jù)國家規(guī)定,為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化,所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的?;乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了,如果沒有回本,基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長。
對(duì)于年金險(xiǎn)來說,持有的投資時(shí)間比較長,只有通過長時(shí)間的積累,才會(huì)拿到比較高的收益,時(shí)間比較短的話,收益不會(huì)太高。
4. 分紅具有不確定性
很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引,然而這個(gè)分紅卻是不確定的。
保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅,收益是不固定的,也無法保證。
假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),沒有分紅的可能性是很大的,經(jīng)營上要是好,還是有可能賺到分紅,不能確定具體能有多少錢。
年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷,還存在著這些坑:
《學(xué)會(huì)這招,遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)99%的坑》weixin.qq.275.com
總的來看,年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn),但也存在一定的缺陷,年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購買。
二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)?
1. 內(nèi)部收益率IRR要高
內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白,能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益,是故,當(dāng)我們在買年金險(xiǎn)上,一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高,年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。
2. 生存總利益要高
生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值,生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話,所有的錢都能夠拿回來。
比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金,一直領(lǐng)到60歲,在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金,把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來,就是生存總利益的計(jì)算方法。
我們在選購年金險(xiǎn)的時(shí)候,要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn),因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn),會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶,全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好,銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%,最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。
下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金,都為大家整理好了,大家可以了解一下:
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從總體來說,年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金,選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候,要選擇生存總利益高的,內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。
以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)前需要關(guān)注什么問題"的圖文回答,望采納!
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