根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

在資金流動方面有比較高要求的，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在購買年金險項目的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金險前要注意什么"的圖文回答，望采納！

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