優(yōu)質回答

學霸說保險-伊程

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務會更好。

這三個小目標落實到了什么地方?關于車主們的利益，該次調動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格是不是漲了？

別急~學姐挨個回答~

車改對于車主來說有三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因為我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進行調整依舊保持在0.2萬元。

針對無責限額也會進行比例相同的調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達到可以只交50%的程度。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

自然災害和意外事故，是這么來認定的：

對的，即使義務增多了，那么對應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，能有比較好的經(jīng)濟補助本領和調解矛盾糾紛本領。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們逐漸將關注點投向汽車相關的各種增值服務上了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險業(yè)務的公司，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

附加機動車增值服務特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標準而且，還為車主們供應了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務，不過責任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅使保險公司革新車險產(chǎn)品和有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質性的內容，這里我就省略了，學姐此后有機緣再給大家普及～

車改需要保險公司注意的三大變化

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次的車險改革是依據(jù)市場實際的風險狀況來做的，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險改革交強險保費變化"的圖文回答，望采納！

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