我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費(fèi)。保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風(fēng)險，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實(shí)比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅有不確定性。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點(diǎn)，不過也有一些不足，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險選購的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，有興趣的朋友可以參考一下：

從全局出發(fā)，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險應(yīng)該關(guān)注的事項"的圖文回答，望采納！

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