根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，依照年、半年、季或月支撥保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強(qiáng)制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？買哪個更好一些？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果對資金流動性要求比較高，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但其實分紅是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，所以，在購買年金險時，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以看一下：

綜合地講，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險險前需要關(guān)注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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