小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險到底包含什么？是一定要買車損險嗎？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險替車主承擔施救費用，也是不需要車主來承擔。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們都來看一下：

能賠的內(nèi)容？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費險改已經(jīng)實施了，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會的相關數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應由場所承擔，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，扣除一定的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，就讓交警同志來代勞吧。

如何確定保額？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調(diào)動的，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

因為在實際的殘損賠付中，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然全損的概率其實非常小。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒車沒有太高的價格，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡可能去投保

新人、新車那自不必說，暫且不談駕駛技術上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，確實需要有個車損險。

對于新車更應該買車損險這一說法，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也無所謂。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

盡可能少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型越大，年限越久，直接關系到車的保額。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，投保車險時的價格計算越來越方便，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機動車損失險不買會怎樣"的圖文回答，望采納！

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