在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司以被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些難題，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財(cái)型保險范圍，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財(cái)型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財(cái)務(wù)風(fēng)險就降到了最低，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，什么時間存入或取出都可以的理財(cái)險，部分增額終身壽險可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

整體來講，以年金保險作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對較合適，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "配置年金險需要關(guān)注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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