在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，許多人也開(kāi)始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬(wàn)一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來(lái)越多的人來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性交一筆錢，還是說(shuō)每年都拿一筆錢出來(lái)交，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫(xiě)好了。對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越小了手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，但是沒(méi)有把后面的資金計(jì)劃做好，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開(kāi)始純收益。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長(zhǎng)，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過(guò)程，才能擁有比較樂(lè)觀的收益，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫(xiě)引誘了許多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有分紅的可能性是很大的，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

根據(jù)上述所說(shuō)，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，不過(guò)缺點(diǎn)也是不少的，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說(shuō)整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來(lái)的所有的錢。

比如從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來(lái)。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，萬(wàn)能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，可以為大家提供一下參考：

總的來(lái)說(shuō)，相比來(lái)說(shuō)年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人買年金險(xiǎn)前應(yīng)該注意什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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