每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，活到200歲是我們無法計算和衡量的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，然后告知終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，200歲的時候再想起來領(lǐng)，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實很明了，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關(guān)，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金怎么定"的圖文回答，望采納！

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