最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據這一點，讓非常多朋友把目光轉向它。

但該年金險真如此贊？

下面就幫助大家探究一番這產品，探索下這產品的優(yōu)秀之處和弊端，收益又如何！

由于關于保險，還存在小伙伴不太明白，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式十分多樣，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~這款產品的亮點和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

躉交的本質意思就是，一次性交清全部的保費，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費期限，很有靈活性哦～

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點確實很不錯！從保障圖中可得，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎保額形成正比例，如果正如前面所提及，保額為基礎的基數不斷變大的話，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這樣處理可謂非常之人性化！

那么投保人豁免的定義是什么？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后需要繳納的投保費便可以免除，并且合同持續(xù)有效存在，

保險的這項設置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況出現(xiàn)。

舉個例子：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），每年交10萬保費，一共交10年。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同依然是有效的，這樣，妻子小紅以后每年還能領到一部分年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

學姐想和大家說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫大家整理的條款內容總結如下：

首先，不保證一定會有紅利分配，是否分配取決于分紅保險實際經營情況。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數額的確定上也沒那么容易。按條款上來說，只能是在紅利通知書到手的時候，才能知道當年的紅利分配了多少。

一言以蔽之，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是別想那么多了~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設計如下：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

要是被保人80周歲后不在于人世了，天啊，就沒有身故保險金！太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數人同類型的年險金都能做到的，保額160的賠付是更好的設置，

以三四十歲的人為標準，身上的家庭經濟責任較大，身故賠付金與家庭經濟壓力呈正比，

如果一個家庭中的經濟支柱身故，一定會影響整個家庭的經濟收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細節(jié)，沒有做到為消費者多做考慮！需要改進了！！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，礙于篇幅有限，學姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，一款年金險的好與壞市由內部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內部收益率IRR越高，那么這款年金險的收益率也會越高。

接下來學姐來打個比方，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費，連交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領取基本保額的10%，也就是6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領取10%基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調整，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領取年金的方式多種多樣的，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

在小王80歲時，此時內部收益率僅1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內部收益率！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

到目前為止許多年金險，內部收益率IRR通常情況下都要高于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}但是也存在著非常多的不足。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學姐建議謹慎投保。

追求高收益的朋友，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "鑫享人生這款產品"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！