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學(xué)霸說保險(xiǎn)-里昂

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

這三個小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實(shí)的變化？車險(xiǎn)的價格有無變化？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改主要有三大變化

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就無法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，可以對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險(xiǎn)，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個附加險(xiǎn)以及一個主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對要買全險(xiǎn)的車主來說，車改后買更好，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確?；静辉诒ＹM(fèi)上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車蓋，大型運(yùn)營車輛是一個值得關(guān)注的點(diǎn)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額提高，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個附加險(xiǎn)并新增了6個全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來愈多，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

這一次附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時達(dá)成一致的。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)產(chǎn)品，同時把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過由于尚缺實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

經(jīng)歷了車改，保險(xiǎn)公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個部分之外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險(xiǎn)的價格回歸理性水平，這對堅(jiān)守交通規(guī)則的良好司機(jī)來看，他們的車險(xiǎn)交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，算了算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)更加便宜和合理。讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對車主們而言，確實(shí)是好處不少。

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以上就是我對 "大連車險(xiǎn)綜合改革"的圖文回答，望采納！

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