根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也不知道應該注意些什么。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的被保人生存被當作保險公司的要求，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不可能賠付的，此時家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

所以，各位在買入年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了資金充足的話再考慮年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況決定的，收益是不固定的，也無法保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "年金保險險是否可信"的圖文回答，望采納！

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