根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化的問題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不清楚哪些地方需要注意。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，萬(wàn)一不幸逝世，錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來(lái)我們就可以得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來(lái)了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是分紅有不確定性。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但是能有多少。誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上所說(shuō)的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，不過缺點(diǎn)也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購(gòu)買年金險(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說(shuō)整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來(lái)的所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購(gòu)買的，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

綜合各方面來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬(wàn)能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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