提問: 隨便你
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
每個(gè)人的夢想就是活到200歲,雖然這不會成為事實(shí)。
期待總要有嘛,幾十年后,說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對象呢???偶爾期待一下105歲還是可以的吧???
好吧,回歸正題,我們看看問題核心,不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值,核心內(nèi)容其實(shí)是我們該探討的:怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”?
具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金,我們首先清楚了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。
跟上學(xué)姐的腳步,學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。
保險(xiǎn)中終身的定義
在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中,終身的意思是指活到105歲,而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
這樣就是說,只要是活到了105歲這個(gè)年紀(jì),不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡,從保險(xiǎn)定義的角度來說,我們都是屬于“已掛之人”。
105歲時(shí)候的我們,購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了,社會養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的,可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的,有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長命百歲的意思,之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了,而其他不好的,則會直言合同結(jié)束。
誰也無法想象十年之后科技大爆炸,人類壽命延長到200歲怎么辦?
學(xué)姐想說的是,中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定,前文提到的105歲就是目前的終身年齡。
不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。
生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān),平均壽命和醫(yī)療水平越高,生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候,就會收到二者的影響而提高。
如果人類壽命延長兩倍的話,依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā),盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”,但是如果你真的活到200歲,它也不會對你進(jìn)行持續(xù)保障。
若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),我那認(rèn)為是沒有必要的,他也只會按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金給你的。
(在這里要格外說一句,到了105歲趕快領(lǐng)取吧,要是真等到了200歲再領(lǐng),這筆保費(fèi)說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。)
但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的,國家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí),又能切切實(shí)實(shí)的對沖掉通貨膨脹就可以了。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢?
這里面的事情很好搞明白,要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),要么被通貨膨脹逼著不得不前行(比如年金險(xiǎn))。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹,現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在:把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。
有了這一翻動(dòng)作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。
我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
所以我們可以看出,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金,總而言之,要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金,那你必須要交更多的數(shù)額,交更久的時(shí)間。
不僅僅如此,我們還能看出另外一種情況,養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系,而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這就意味著:養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%,并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。
還是要講原來的,怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金?
方法就是:在你退休之前要盡可能多的交,時(shí)間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金,這樣的話“成本”最低,“收益”最高。這其實(shí)不是完整的解釋。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有出臺相關(guān)政策,說明可以領(lǐng)到多少歲。
如果是真的,也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
如此一來,我們在配置保險(xiǎn)方案的時(shí)候,就能對保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評估。
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以上就是我對 "如何賣養(yǎng)老金"的圖文回答,望采納!
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