優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-南曉

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

這三個小目標(biāo)都能在哪看出來?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格是不是漲了？

別急~學(xué)姐挨個回答~

車改將有三大變化給到車主們

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個方面：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

因為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，交強險的保費是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對于之前，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

只是這個的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，一定也是做了刪除修改的，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能夠有更好的經(jīng)濟(jì)補償能力和化解矛盾糾紛能力。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責(zé)險限額都提高了，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

在車改之前，像具有車險業(yè)務(wù)的公司，例如平安、人保、大地等公司，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項服務(wù)，雖然保監(jiān)會已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車主們和保險公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險合同時提出。

此外，除了上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進(jìn)車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，將來有緣再和大家一起分析~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，對于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次對車險進(jìn)行的改革是依據(jù)市場實際風(fēng)險的狀況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調(diào)整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費者的權(quán)益提供切切實實的更進(jìn)一步保護(hù)，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革具體變化"的圖文回答，望采納！

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