“學(xué)姐，我已經(jīng)買(mǎi)過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)了，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社保花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬(wàn)級(jí)別，要不然沒(méi)有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；當(dāng)然社保也不是所有問(wèn)題都能保證，有些地方社保還是有弱項(xiàng)需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房才行。

如果想要在一二線城市買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的話，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒(méi)繳，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，符合條件才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。換言之，就是十分的艱難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；總之沒(méi)有續(xù)保條件限制，只要你交錢(qián)了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，買(mǎi)社保能夠在買(mǎi)商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢(qián)換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)就是可有可無(wú)的東西。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說(shuō)就是，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來(lái)說(shuō)，我們可以通過(guò)工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無(wú)二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過(guò)商業(yè)意外險(xiǎn)，而是在于，它不要錢(qián)！?。?/p>

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來(lái)。

我們會(huì)確保您沒(méi)有任何的問(wèn)題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車(chē)薪。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢(qián)，是不能報(bào)銷(xiāo)的；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的，

? 可以報(bào)銷(xiāo)的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷(xiāo)比例。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷(xiāo)范圍全面，而且報(bào)銷(xiāo)額度也高，主要是保費(fèi)還低。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)是有局限的，它只能報(bào)銷(xiāo)我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療的同時(shí)是無(wú)法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢(qián)，車(chē)貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷(xiāo)其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢(qián)也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問(wèn)題，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來(lái)一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。請(qǐng)注意，這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。意思是說(shuō)就算不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷(xiāo)了，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺(jué)得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買(mǎi)保險(xiǎn)就像買(mǎi)房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

買(mǎi)了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡(jiǎn)裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來(lái)選擇才對(duì)。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，在配置商保時(shí)，大家都會(huì)關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家簡(jiǎn)單講解一下：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

無(wú)論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），有充足的資金購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買(mǎi)長(zhǎng)期的了，而且長(zhǎng)期的性價(jià)比沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒(méi)有勞動(dòng)力，也可以說(shuō)我們沒(méi)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬(wàn)，這是正確的。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類(lèi)似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買(mǎi)短期的就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買(mǎi)社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟很多事情，就像房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢(qián)字。

只要足夠有錢(qián)，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別觀后感"的圖文回答，望采納！

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