前幾天有個(gè)朋友跑來(lái)問(wèn)學(xué)姐：“學(xué)姐呀，我一直在持續(xù)繳納公積金，但它能用在什么地方我都不清楚，你能不能跟我談?wù)劊?rdquo;果真大家都會(huì)比較關(guān)注和自己利益關(guān)系密切的東西，學(xué)姐來(lái)和大家仔細(xì)聊聊：我們按時(shí)在繳納的「公積金」究竟是什么，除了買房還能做什么？

公積金是什么？每月要交多少錢？我們待遇中的的「五險(xiǎn)一金」中的「一金」就是指「公積金」。公積金全稱為「住房公積金」，是指單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。它由兩部分組成，通常是單位和個(gè)人按照1:1各交一半，繳存比例在5%-12%之間。計(jì)算公式為：每月入賬公積金=繳存基數(shù)*個(gè)人繳納比例+繳存基數(shù)*單位繳納比例有人就要問(wèn)了，按照這么算，我每個(gè)月總工資5000塊，繳納比例5%。每月公積金應(yīng)該是入賬=個(gè)人繳納5000*5%+單位繳納5000*5%=500元。那為什么我每個(gè)月只收到300塊？公式出錯(cuò)了吧。學(xué)姐說(shuō)實(shí)話：是你家公司太小氣。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，繳納基數(shù)等于公積金管理中心收到的由單位上報(bào)的員工月工資，而并不等于員工的實(shí)際工資。按正常情況來(lái)講，上報(bào)的月工資對(duì)每個(gè)月入賬的公積金是正面影響。但是大部分公司為了能少交錢，會(huì)將你的工資填寫為當(dāng)?shù)刈畹屠U存基數(shù)。為了避免差距過(guò)大，國(guó)家對(duì)具體規(guī)定了最低繳存基數(shù)與最高繳存基數(shù)。最低為當(dāng)?shù)刈畹偷墓べY標(biāo)準(zhǔn)，最高為當(dāng)?shù)仄骄べY的三倍。例如廣州2020年現(xiàn)行最低工資標(biāo)準(zhǔn)為2100元，那么廣州最低繳存基數(shù)為2100元；廣州2019年城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工月平均工資為10292，那么廣州最高公積金繳存基數(shù)為30876元。

總之，在談工資的時(shí)候別只了解月薪，公司公積金的繳存基數(shù)和比例也是要細(xì)心留意的。那是一筆十分重要的隱形財(cái)產(chǎn)！沒有認(rèn)真關(guān)注它，有時(shí)你最終實(shí)際的收益，月薪5千也比不上人家月薪4千。公積金有什么用？提到公積金，很多人只能想起：買房能用上。

然而具體哪里可以用？怎樣去用，很多人也不是非常了解。今天我們就具體來(lái)認(rèn)識(shí)一下。

公積金貸款買房公積金實(shí)用性和重要性最強(qiáng)的的使用門路就是貸款買房。

從今年10月8日起，新發(fā)放的個(gè)人商業(yè)住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，目前公布的5年以上LPR為4.85%。相比商業(yè)貸款，公積金貸款的利率低很多，只要3.25%。這不就等同于，都貸款了50萬(wàn)元，30年的等額本息，公積金貸款可以比商業(yè)貸款節(jié)省了近20萬(wàn)元的利息。但是，使用公積金也是要達(dá)到門檻的，常見的貸款條件有：

● 正常連續(xù)按月繳存住房公積金6個(gè)月/5年以上；

● 配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款；

● 沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；

● 公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。

哪怕滿足了貸款條件，具體可以貸到多少也是有要求的，這主要是由當(dāng)?shù)爻鞘械馁J款上限和你的公積金賬戶余額來(lái)決定的。

好比在深圳這個(gè)城市，深圳的規(guī)定是個(gè)人最高貸款額度為50萬(wàn)，家庭貸款額度90萬(wàn)。如果你想在深圳買房，最多能貸到的錢不可能超過(guò)這兩個(gè)數(shù)額。

可以貸到的金額有沒有確切的數(shù)字？

如果你在深圳，公積金可貸額度=賬戶余額*14。

也就是說(shuō)，你的公積金賬戶余額有1萬(wàn)塊，就可以貸到14萬(wàn)。

如果你在廣州，公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)

是不是計(jì)算過(guò)程有點(diǎn)吃力？不要擔(dān)心，廣州人民搜索開【粵省事】小程序，里面有【貸款計(jì)算器】點(diǎn)擊一下，就可以看到你可貸款的最高額度了！

租房

公積金除了用于購(gòu)房還可以用于租房，畢竟買一套房花費(fèi)甚高一部分人還買不起還有一部分暫時(shí)也沒有購(gòu)房打算。

無(wú)房的職工，按時(shí)繳納公積金滿三個(gè)月，無(wú)須租房發(fā)票、稅票也可支取住房公積金。

只要能證明自己與配偶子女都在本地?zé)o房，就可以去當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心（或銀行網(wǎng)點(diǎn)）進(jìn)行提取公積金。

各個(gè)地方可提取額度不同，月租金的數(shù)量、收入的高低都影響著可提取限額。

其他用途其他的話，像是用于農(nóng)村集體土地上的自建房，或是用來(lái)對(duì)現(xiàn)有的住房進(jìn)行翻修或大修（非裝修），都是可以提取公積金的。

還有一些比較特別的狀況，生活和之前相比有比較大的調(diào)動(dòng)或者是變化，有權(quán)利申報(bào)提取公積金賬戶里的錢。

比如：我要去外地工作了；我要去國(guó)外定居；我退休了；我要掛掉了（呸呸呸）

總結(jié)來(lái)看，公積金就像一個(gè)硬性要求儲(chǔ)蓄的小錢包，按時(shí)往里面交錢，到了要用的時(shí)候再拿出來(lái)。

建議大家把各地的公積金政策都研究透，這個(gè)不太容易被記起的隱形賬戶需要你們好好利用起來(lái)。

如何查詢與提取公積金？公積金的查詢與提取方式分成了線上和線下這兩種。線下可以去當(dāng)?shù)氐淖》抗e金管理中心，不多闡述，保持“微笑嘴甜不懂就問(wèn)”即可。學(xué)姐這就主要來(lái)說(shuō)說(shuō)線上查詢和提取的方法。學(xué)姐可是很懶的，能線上辦理的事情絕不會(huì)出門去弄，相信應(yīng)該有很多人和我是一樣的吧。

支付寶打開支付寶，在首頁(yè)找到【城市服務(wù)】，點(diǎn)開之后，找到【公積金】，登錄后進(jìn)入公積金頁(yè)面，就可以看到【公積金查詢】和【公積金提取】的按鈕啦。

指引大概就是這些，余下的只需按提示操作。

微信點(diǎn)開微信，關(guān)注【微信城市服務(wù)】，在【城市服務(wù)】里面選擇公積金，登錄后可看到自己的【賬戶總額】。注意如果要提取，需要預(yù)約銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理提取業(yè)務(wù)。

其他方式還可以通過(guò)登錄住房公積金網(wǎng)或撥打公積金管理中心電話詢問(wèn)辦理。

常見疑問(wèn)解答1.如果說(shuō)工作是在另一座城市，且一金也是在那繳納的，而現(xiàn)在想回出生地也就是老家購(gòu)置房產(chǎn)，是否不能貸款呢？

可以異地提取公積金，也可以異地貸款，但是決定權(quán)在當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心手中。

2.婚前有人用公積金貸款買房了，那么婚后可以兩個(gè)人一起用公積金還房貸嗎？可以，結(jié)婚以后可以提取配偶的公積金來(lái)還房貸，去公積金管理中心申請(qǐng)之前，大家需要提前準(zhǔn)備好所有的材料和夫妻關(guān)系證明。3.公積金貸款被拿來(lái)還月供嗎，在用來(lái)付首付之后？住房公積金貸款不可以用來(lái)付首付，不過(guò)公積金存款是可以的。

可以用住房公積金余額的一部分加現(xiàn)金付首付，隨后我們公積金貸款，學(xué)姐要告訴大家的是：提取額不可以超過(guò)首付額。

如果還有其他疑問(wèn)，歡迎下方留言詢問(wèn)，學(xué)姐等你來(lái)撩~

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