有這么多的車險種類，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這還不能確定！

盡管車險種類豐富，不過有些險種中看不中用，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

這么多車險，其實每一種都有他們的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？咱們接下來對每一種保險進行分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先來講強制類保險，這種保險是重點。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。沒買交強險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費，而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這還交強險是為了什么呢？

大概講一下，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細為你講解的

綜上，概括而言：交強險的保費是必須進行繳納的，因為它是強制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格在全國各地都是一樣的，因為這是保監(jiān)會統(tǒng)一發(fā)布的。

因此，具有車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內容也可以說是一模一樣。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，因而保費也不盡相同。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應該有十幾種了，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？每種保險的用途我們都做一個分析：

主險

車損險

顧名思義，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生這種事情對方不是全責的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以給我們賠償。

在這里提醒一下，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險還是有必要買的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，要是實在覺得自己的車過于老舊，如果被損壞了也隨時可以不要，對于修車費可以負擔的，由自己決定，也可以不買。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？舉個栗子：

你開車撞了人，人就是第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動物例如貓啊狗啊這種，那這些東西的所有人就是第三者。

換個說法就是，三責險可以填充交強險在保額上的不足。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，不幸發(fā)生交通事故，交強險保額做不到完全賠償。

幾乎沒有不買三責險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，一二線城市盡量不要低于100萬，當然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責任險

保的就是車上的乘客以及司機，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

所以如果你的車是運營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機位只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說這是一個附加條款，并非附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，但愿在采購車險的時候少繳納一些保費。存在這個條款，就能夠保障我們在投保車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們發(fā)生意外事故出險時，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即為了繳納更少的保費，可以選擇出險時少拿賠款的方式。在學姐的角度上看，這個條款可以響應追求經(jīng)濟型車險方案的車主的需要的，以及不擔心自己的車技，并且還期待減少保費滴車主。除此而外，這項條款學姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險

顧名思義，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時可以獲得賠償?shù)谋ｋU。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

因為它的保額區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個定額保險，一年里不管你報了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費賠付，那么第二年的保費就要增加很多了。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，正常情況下是不會被刮到的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是因為車主使用不當導致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者學人家玩漂移導致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險也是不賠的。綜合來看，車輪損失險用處不大，學姐不建議投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費改前，涉水險僅僅只是一種附加險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費附加。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，對附加發(fā)動機進水除外特約條款，車主們可以按需選擇，如果你選擇了減少保費，那么相應的就會減少保障了。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，車主可以考慮實際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險險種-94市內容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進行積水的城市，那對于司機們來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

對于居住在北方或內陸城市的車主而言，雨水不多，發(fā)動機進水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機率也比平時來得高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學姐的建議。

附加機動車增值服務特約條款該條款內容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險業(yè)務的保險公司，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務，然而行業(yè)內的服務標準參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標準之外，還會給廣大的車主提供項目更多的質量更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從整體上來說，這個條款是具有一定的作用的，學姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險

上面學姐列出來的這部分附加險外，其實還有著一些比較小眾的附加險，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，因此平常不多見。打個比方：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進行選擇。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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