在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心逝世了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險里面也有，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，年金險的收益通常會在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多坑，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以對比著參考參考：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險應(yīng)該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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