根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司將被保人生存當作前提，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務風險就降到了最低，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應該如何選擇呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想讓資金可以自由流動，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時候還享有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，為大家提供一份參照：

從總體來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金保險險前應該注意哪些"的圖文回答，望采納！

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