我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，可能未來的我們退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動(dòng)性，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時(shí)候回本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長收益肯定越高，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但是分紅有不確定性。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險(xiǎn)的挑選，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險(xiǎn)選購的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)通用賬戶給到你，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，為大家提供一份參照：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金險(xiǎn)需要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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