鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險(xiǎn)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險(xiǎn)的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睞。

但該年金險(xiǎn)真那么出色？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，在獲益上，又是咋樣！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識(shí)小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，可在生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種里進(jìn)行選擇。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇繳費(fèi)的期限了，靈活性非常高~

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？不如來聽聽保險(xiǎn)專家的想法：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會(huì)遞增的，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！從保障圖中可得，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付也會(huì)變少，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最終能夠當(dāng)?shù)绞种械哪杲鹌鋵?shí)也是隨著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的設(shè)置，這一設(shè)置非常友好！

什么是投保人豁免？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同仍然是有效的，

其目的就是在投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟(jì)支撐，被保人沒辦法繳付保費(fèi)的時(shí)候。

拿個(gè)例子來講：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），10年保費(fèi)分開每年交，需10萬一年。

如果小王在35歲時(shí)不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后的5年保費(fèi)就可以不用交，合同還是有效狀態(tài)，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領(lǐng)到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時(shí)候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，大家還是太年輕了~

合同上會(huì)白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也可以這么理解，是否有分紅是不確定的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如條款上所顯示，當(dāng)紅利通知書拿到了后，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

一言以蔽之，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是離實(shí)際近一些吧~

探究了分紅型保險(xiǎn)，里面還是存在著很多缺點(diǎn)和不足，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金部分：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

若是被保人80周歲后去世了，竟然沒有身故保險(xiǎn)金！怎么這么小氣！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)席卷整個(gè)家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題！可定要加以批評?。?/p>

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，礙于篇幅有限，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險(xiǎn)金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，相應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率也更加喜人。

學(xué)姐用一個(gè)例子來和大家分析一下，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時(shí)候，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時(shí)候就可以，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，90歲時(shí)可領(lǐng)取28861元，99歲時(shí)可領(lǐng)取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，最終能獲取到的收益，也不是一個(gè)比較優(yōu)異的成績。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，比較之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}但是也存在著非常多的不足。

比較重要的是，這款年金險(xiǎn)在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

想要高收益的伙伴，我歸納了一份比較出色的年金險(xiǎn)推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "鑫享人生期滿"的圖文回答，望采納！

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