在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們?cè)谖磥硗诵莺?，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，對(duì)于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會(huì)損耗高額的成本，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

如果想要提高資金流動(dòng)性，對(duì)存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！