根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個很重要的成員，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時的時候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？怎么買最合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

比如你很著急用錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常是不會讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，年金險(xiǎn)的收益通常會在前五年比較低。沒有十年，基本上回不了本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

對于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時間比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但其實(shí)分紅是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長處，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們在買年金險(xiǎn)上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時候還享有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，會提供給你一個更多功能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇一個款好的年金險(xiǎn)，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "給自己買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！