現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，越來越多人具有保險(xiǎn)意識(shí)，但是還是有不少人會(huì)擔(dān)心：買了保險(xiǎn)但是不出險(xiǎn)浪費(fèi)錢。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？針對如何滿足這種客戶需求的問題，保險(xiǎn)公司針對這種問題推出的新產(chǎn)品就是“萬能險(xiǎn)”。學(xué)姐整理了萬能險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，一起來看看吧。

學(xué)姐先把重點(diǎn)給大家提個(gè)醒，買保險(xiǎn)不是我們的目的，最終是要獲得保障，防止自己在面對未來的意外時(shí)無能為力，保險(xiǎn)最重要的功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險(xiǎn)是什么？萬能險(xiǎn)并不是一個(gè)“老齡化”的險(xiǎn)種，世界上第一款萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，是在一份定期壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加入了一份年金儲(chǔ)蓄的組合產(chǎn)品，因?yàn)樗?ldquo;萬能”的名頭和功能，從開始就獲得了大部分的喜愛，這便是如今萬能險(xiǎn)的雛形。

從第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來看不難發(fā)現(xiàn)，萬能險(xiǎn)是一種主打功能保障和投資的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是除了包含保險(xiǎn)保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

那萬能險(xiǎn)收益是怎么計(jì)算的呢？有什么內(nèi)涵？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會(huì)給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

在主動(dòng)繳納一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司第一步要將初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

余下的錢最終會(huì)分別進(jìn)入兩類賬戶：一類是保障賬戶，用于保障；另一類是投資賬戶，用于投資。

至于保障和投資花的錢要如何占比，投保人自主調(diào)節(jié)用于這兩份的額度。

上述對萬能險(xiǎn)的介紹只是表層，想要對萬能險(xiǎn)有深度了解嗎？推薦你看這篇文章哦：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)繳費(fèi)有強(qiáng)制性，但萬能險(xiǎn)不是。

在支付初期最低保費(fèi)的前提下，投資者可以根據(jù)各年收益情況，進(jìn)行更多的投資；

只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶也可以耽擱一下保費(fèi)的支付；

投保者可以靈活選擇在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

一般來說，萬能險(xiǎn)都是可以附加重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的，所以可以擁有這些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是萬能險(xiǎn)。

透過萬能險(xiǎn)可以用來理財(cái)，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，在被保人用來做教育基金時(shí)，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

與其他險(xiǎn)種相比，萬能險(xiǎn)有更多的設(shè)計(jì)，即透明帳戶的設(shè)計(jì)，費(fèi)用因此變得非常透明，不僅僅在保障成本方面，而且所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用也是這樣，都有具體的清單給到我們，可以精確到進(jìn)入投資賬戶的比例。

而且進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率，是保險(xiǎn)公司每月或每季度會(huì)做的事。

利用這個(gè)設(shè)計(jì)，可以為客戶查看賬戶價(jià)值的詳情例如說扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號(hào)前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，并不是所有保費(fèi)的收益率，這一點(diǎn)大家一定要明確。

萬能險(xiǎn)大多會(huì)承諾在5年內(nèi)給予客戶每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但對于在保底利率以外的保險(xiǎn)公司和投資人是按比例共享的。

但是因?yàn)楦骷夜镜谋ＷC收益各不相同，最終收益如何是根據(jù)保險(xiǎn)公司本身對資金的運(yùn)用和綜合管理的能力來決定的。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也講了，對于保底收益萬能險(xiǎn)還是都有保證的，不過要留意的是，那些高于保底收益的部分就不確定了。

針對保證收益以外的部分保險(xiǎn)公司是不會(huì)做允諾的。產(chǎn)品說明書中對未來收益的測算只是進(jìn)行了一個(gè)描述。投資收益存在的波動(dòng)性是比較強(qiáng)的。

（2）投資收益不高

我們比較能見到的一些萬能險(xiǎn)保證利率都在在1.75%~2.5%這個(gè)范圍內(nèi)，熟悉銀行儲(chǔ)蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這個(gè)利率并不算高，可想而知投資收益是怎樣的。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險(xiǎn)還需要注意哪些的地方？答案在這里：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會(huì)有優(yōu)點(diǎn)和不足，萬能險(xiǎn)并沒有任何特殊的地方，其擁有較廣的用途面，而且可投資，但投資收益是個(gè)未知數(shù)，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以學(xué)姐得出的結(jié)論是，萬能險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)是實(shí)在缺少理財(cái)產(chǎn)品的無奈之舉，但是將萬能險(xiǎn)作為終身產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品是我們不明智的做法。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是我們在購買萬能險(xiǎn)之前需要做的事，是否會(huì)因?yàn)闇?zhǔn)備不充足而無法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提供保障無疑是保險(xiǎn)最基本的功能。如果考慮將萬能險(xiǎn)作為購買險(xiǎn)種，挑選時(shí)的注意事項(xiàng)有哪些呢？下面就讓學(xué)姐給大家答疑解惑。

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀，要想知道產(chǎn)品的利率，就上公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率會(huì)在合同中明確表明，保底利率越低，最終我們獲得的收益就將越少。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會(huì)返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。較低的手續(xù)費(fèi)所需的錢就會(huì)越少，就可以省下一筆不小的錢。

根據(jù)上面的信息不難得出結(jié)論，萬能險(xiǎn)只適合一種人——有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，但是缺少投資渠道或持有一些閑錢的消費(fèi)者購買。對于一般的家庭，還是應(yīng)該先做好基本保障才行，切忌脫離自己的實(shí)際情況和需求做出不理智的消費(fèi)行為。

在確保擁有足夠的保障之后，如果有想買萬能險(xiǎn)的意向，可以參考學(xué)姐整理的萬能險(xiǎn)盤點(diǎn)哦：

以上就是我對 "萬能保險(xiǎn)包含著什么"的圖文回答，望采納！

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