在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來(lái)越看重。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來(lái)了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，萬(wàn)一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來(lái)越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

一則是養(yǎng)老問(wèn)題，二則是孩子教育問(wèn)題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問(wèn)題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

因此，我們?cè)谫I年金險(xiǎn)之前，把完備的人身保障先買好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？應(yīng)該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性沒(méi)有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，或者沒(méi)有做好后期的資金規(guī)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過(guò)一些增額終身壽險(xiǎn)來(lái)達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。沒(méi)有十年，基本上回不了本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

不得不說(shuō)，年金險(xiǎn)有很長(zhǎng)的投資周期，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來(lái)看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，不過(guò)缺點(diǎn)也是不少的，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來(lái)。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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