理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

OK~我們拋開問題看本質，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

在中國內地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是否死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險合同，不好的產品，就會單方面直接告知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

學姐想說的是，目前，中國內地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，盡管保險產品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領取就早點領取吧，200歲的時候再想起來領，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又能夠將通貨膨脹對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

原因其實并不復雜，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

而且我們還能看出，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟洕桨l(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到，那也是極少數(shù)的人。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "查養(yǎng)老金的軟件"的圖文回答，望采納！

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