根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我們退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來(lái)越重視。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來(lái)了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，要是不小心逝世了，錢(qián)還能分享給受益人。正如主要類(lèi)型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性交一筆錢(qián)，也可以每年定期繳納一筆錢(qián)，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫(xiě)在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，會(huì)虧損很大的資金

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買(mǎi)好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢(qián)通常不能隨意取出。流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢(qián)，或者沒(méi)有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過(guò)一些增額終身壽險(xiǎn)來(lái)達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開(kāi)始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。到了差不多第十年，本錢(qián)就可以拿回來(lái)了。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒(méi)有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來(lái)看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多坑，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢(qián)并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒(méi)有一點(diǎn)隱私，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢(qián)，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買(mǎi)的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

從總體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬(wàn)能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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