雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，不好的產品，就會單方面直接告知合同終止。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

學姐需要強調的是，前面所說的105歲，是中國內地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

不同的國家地區(qū)，因為經濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產品的保障只能夠在人們的正常壽命以內對你進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實特別好理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，總結來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領取養(yǎng)老金越有利，退休后能領到更多的錢。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資又與社會經濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到現(xiàn)在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟洕桨l(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "企業(yè)退休養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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