泰康人壽前些日子設(shè)計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

那么，這款年金險有據(jù)說的如此不錯嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，看看這款產(chǎn)品有何亮點和不足，收益方面怎么樣！

由于很多人對于保險不太懂，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進行選擇，可在生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種里進行選擇。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(分紅型)可選擇的繳費期限。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，很有靈活性哦～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當(dāng)？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點無疑是非常好的！}
從展示的保障圖中我們可以明白，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，如果基礎(chǔ)保額的基數(shù)增大，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

倘若投保人因為意外身故/高殘，之后需要繳納的投保費便可以免除，但是合同繼續(xù)有效。

為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

拿個例子來講：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，年交10萬保費，10年交。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，就可以享受剩余保費的退免，合同還是正常履行的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，大部分人可能都會覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險的收益也會高！

學(xué)姐對此想說，大家伙還是太年輕了點~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

第一點，紅利分配是不保證的，根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也就是說，無法判斷是否有分紅；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如果按照條款，當(dāng)紅利通知書拿到了后，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

總而言之，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是不要白日做夢了~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設(shè)置成：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

若是被保人80周歲后去世了，好家伙，身故保險金直接為零！未免也太小氣了！

身故保障賠付120%，是同類型的年險金的基本設(shè)置，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，是家庭經(jīng)濟的支柱，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟壓力作為參照的，

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，經(jīng)濟危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細節(jié)，沒有替消費者考慮周到！需要進行批評了??！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，由于有篇幅的要求，學(xué)姐仔細整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，對應(yīng)的這款年金險的收益率越來越不菲，

下面學(xué)姐拿一個事例來說，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費，連交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費，會一次性交給小王。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種，實際能看到的收益，也不算特別好。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

目前不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都能高達3%以上，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

追求高收益的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生3年交"的圖文回答，望采納！

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