在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次交一些錢，也可以每年定期繳納一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財(cái)型保險賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會虧損很大的資金

于是，我們在投保年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若希望減少對資金流動的限制，對存入和取出時間沒有限制的理財(cái)險，可以通過一些增額終身壽險來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會有分紅。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益是不固定的，也無法保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

概而言之，年金險有不少亮點(diǎn)，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實(shí)的狀況，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險的挑選，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

不管從哪個方面說，相比來說年金險適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前需要關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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