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學(xué)霸說保險-瓏文

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

這三個小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格是不是漲了？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改給車主們帶來的變化有三個

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，那么是可以七折繳納交強(qiáng)險的保費(fèi)的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費(fèi)的程度。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任描述簡單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

不過這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個概念：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險限額也比以前高了，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務(wù)了，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這一次附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責(zé)任限額。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機(jī)來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實(shí)際風(fēng)險狀況這次車險改革，算了算純風(fēng)險保費(fèi)情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個目標(biāo)不大，但是在保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益是確實(shí)起到了作用，更進(jìn)一步的提供了保護(hù)，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "保險改革后原車險有什么影響"的圖文回答，望采納！

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