最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，保險憑靠著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，吸引了不少朋友的關注。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

接下來就幫你們剖析下該產品，看看這款產品有何亮點和不足，收益又如何！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產品保障圖：

根據保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~對于這款產品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限有躉交和年交兩種可選。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據自己的實際現狀來選擇適合自己的繳費期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點非常的優(yōu)秀！根據保障圖中的信息可知，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果基礎保額的基數增大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這種方式的設置對客戶來講十分有益！

簡單闡述投保人豁免的含義。

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后的一些保費便可免除繳納，但是合同繼續(xù)有效。

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，由于沒有經濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

例如：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），保費需要交10年，每年10萬。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，未交5年的保費可以退免交，合同持續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，人往往都會這么覺得有分紅可以領的話年金險的收益也不會少！

既然這樣，學姐不禁想說的是，你們還是太稚嫩了~

合同上表明的分紅數是清清楚楚明明白白的，如圖所示，寫的很詳細：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐帶著大家梳理一遍條款的主要內容：

首先，不保證一定會產生紅利進行分配，分紅分配是根據分紅保險經營的情況產生的。

也可以認為是，有可能有，也有可能沒有；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照條款所示，只有拿到紅利通知書時，當年的紅利分配額才能被知道。

綜合各方因素結果是，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是別想那么多了~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設置成：

80周歲前在僅支付已交保費和現金價值中取價值大的；

倘若被保人80周歲后身故，干脆取消了身故保險金！太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設置上120%賠付并不是什么特別之處，更好的甚至能賠付160保額。

對于三四十歲的人群來說，身上的家庭責任較大，例如經濟責任，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

眾所周知，一個家庭經濟支柱的不幸身故，經濟危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！需要改進了！！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，看一款年金險好不好，得看其內部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現值總額與現金流出現值總額相等，凈現值等于零時的折現率。

通俗的說，一款年金險的內部收益率IRR表現越好，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

接下來學姐來打個比方，讓大家切實感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，每年交10萬保費，連續(xù)交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費，共計50萬元。

長壽保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調整，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領取年金的方式有很多種，但是實際的收益也不咋樣。

在小王80歲時，此時內部收益率僅1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內部收益率也不過是2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當今大多數年金險，內部收益率IRR都不會低于3%，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實在不明顯。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

更重要的一點是，這款年金險沒有很好的收益，學姐建議大家投保要三思而后行。

想要高收益的伙伴，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生的保險責任包含"的圖文回答，望采納！

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