這段時(shí)間以來(lái)泰康人壽研究出了一款年金險(xiǎn)，那就是鑫享人生(分紅型)，一款好的保險(xiǎn)憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個(gè)特點(diǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

所以該款年金險(xiǎn)真的有那么優(yōu)秀嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，收益方面怎么樣！

畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深，那么可以先閱讀下這知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種組成。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無(wú)論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，主要針對(duì)的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交也沒(méi)有什么特殊性，只是每年去繳付保費(fèi)而已，對(duì)于收入忽上忽下的人不太適合。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇繳費(fèi)的期限了，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還不清楚怎么樣的繳費(fèi)期限最恰當(dāng)？那就來(lái)接受一下保險(xiǎn)專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒(méi)有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒(méi)有到60周歲，這個(gè)地方設(shè)置的十分出色！從展示的保障圖中我們可以明白，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最終領(lǐng)取到的年金會(huì)和基礎(chǔ)的增長(zhǎng)狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有投保人豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

簡(jiǎn)單闡述投保人豁免的含義。

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費(fèi)，并且合同持續(xù)有效存在，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險(xiǎn)可以防止一些事情，例如，被保人無(wú)力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

舉例說(shuō)明：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，共需要交10年。

如若小王作為投保人在其35歲時(shí)因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同依然是有效的，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險(xiǎn)的收益也肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說(shuō)的是，你們還是太稚嫩了~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會(huì)在合同上白紙黑字的寫明白，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也就是說(shuō)，無(wú)法判斷是否有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如果按照條款，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

總的來(lái)說(shuō)應(yīng)該是，能在分紅上獲取高收益，簡(jiǎn)直是天方夜譚！還是別想那么多了~

討論了分紅型保險(xiǎn)，里面的不足之處非常的多，為防止自己被坑，快來(lái)收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)在身故保險(xiǎn)金是這樣設(shè)置的：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后亡故，好家伙，身故保險(xiǎn)金直接為零！一點(diǎn)都不大氣！

一般情況下，同類型的年金險(xiǎn)是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

對(duì)于三四十歲的人群來(lái)說(shuō)，是家庭經(jīng)濟(jì)的來(lái)源，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒(méi)有考慮到這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有做到為消費(fèi)者多做考慮！需要改進(jìn)了??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不僅有我們上面提到過(guò)的問(wèn)題還有一些值得我們提一提，因?yàn)閷?duì)于篇幅有限制，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說(shuō)到底來(lái)講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，對(duì)照的這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)更加豐厚，

學(xué)姐來(lái)給大家舉例一下，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

舉個(gè)例子，小王今年30歲，并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），年交10萬(wàn)保費(fèi)，交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時(shí)候才可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬(wàn)元保費(fèi)，一次性全部返還。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時(shí)候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時(shí)可以收到28861元，并且99歲時(shí)可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，獲取到的收益，也不理想。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時(shí)候才只有1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時(shí)，也就是小王99歲時(shí)，即保證期滿！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)如今大部分年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都比3%來(lái)的高，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢(shì)不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}可是也有很多不足之處。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛(ài)，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

對(duì)收益方面有所追求的朋友，我整理了這份年金險(xiǎn)榜單供您參考：

以上就是我對(duì) "鑫享人生優(yōu)惠"的圖文回答，望采納！

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