優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-艾凡

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務(wù)會更好。

這三個小目標(biāo)落實到了什么地方?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格有無變化？

別急~學(xué)姐每個問題每個問題來說~

車改對于車主來說有三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

我國經(jīng)濟(jì)因為發(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

只是這個的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

沒錯，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會做一些刪除修整，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，可以有更強的經(jīng)濟(jì)賠付實力和消除沖突紛爭實力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險的限額也隨之提高，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務(wù)，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責(zé)任和提高限額，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進(jìn)相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，將來有緣再和大家一起分析~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險公司要留意

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，對于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風(fēng)險狀況，對車險進(jìn)行了改革，算了算純風(fēng)險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實實地進(jìn)一步保護(hù)了消費者的權(quán)益，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "車險改革對保險市場變化"的圖文回答，望采納！

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