學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但這個問題在探討的核心內容其實是：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

中國內地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，而后和你說終止終身保險合同，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

需要重點指出的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內對你進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但經(jīng)濟收益并不在國家需要考慮內的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實并不復雜，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "江蘇今年養(yǎng)老金調整方案什么時候出臺"的圖文回答，望采納！

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