近些年來，隨著人們生活水平的提高，更多的人逐漸具備了保險意識，但是還是有不少人會擔(dān)心：有保險但不出險就算損失錢。

那么有沒有什么兩全的辦法呢？抱著讓這些客戶也能得到保障的目的，保險公司的對策就是推出“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

但是我要在這里說一下，買保險不是我們的目的，最終是要獲得保障，給自己能夠解決意外的能力和條件，轉(zhuǎn)移風(fēng)險是保險最重要的功能。

在閱讀之前，大家可以先區(qū)分一下萬能險和其他保險有什么區(qū)別，收藏下文，讓理解更透徹：

一、萬能險是什么？

萬能險是一個很“年輕”的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是將一份定期壽險和一份年金儲蓄進行組合的產(chǎn)品，由于其“萬能”的名頭和功能，便從剛開始廣受關(guān)注和支持，這便是如今萬能險的雛形。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看我們可以看出，萬能險是一種主打功能保障和投資的人身險產(chǎn)品，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

相信到這里，大家都會對萬能險的收益邏輯產(chǎn)生疑問吧？借助直觀圖示, 萬能險的收益邏輯便一目了然了：

萬能險收益邏輯示意圖

初始流程已經(jīng)整理好，這邊給大家介紹一下：

被保人一旦購買一款萬能險產(chǎn)品之后，保險公司首先要扣除的就是初始費用（運營成本），

剩余的錢會分別進入兩個賬戶：一部分進入保障賬戶，用于保障；另一部分進入投資賬戶，用于投資。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，對于這兩部分的比例分配隨自身情況調(diào)整。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險的基本知識，還想知道萬能險更詳細的內(nèi)容嗎？這篇文章你不能錯過：

二、萬能險的優(yōu)缺點

1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

萬能險繳費與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別在于沒有強制性。

每一年支付最低的初期保費，投保者就可針對收益情況，隨時追加投資；

只要保單賬戶能付得起保費金額，甚至投保人可以先不付保費；

投保者可以靈活選擇在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

沒有特殊的情況，萬能險能附加到重大疾病險、意外險等其他類型的保險中，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有險種提供并且被萬能險所擁有的。

因此萬能險的保障功能非常多，可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計，就是賬戶設(shè)計不夠透明，從而費用不夠透明，不管是保障成本，還是所繳保費扣除初始費用，都有具體的清單給到我們，可以精確到進入投資賬戶的比例。

并且保險公司每月或每季度會結(jié)算一下保單賬戶價值，以便公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

利用這個設(shè)計，可以為客戶查看賬戶價值的詳情例如說扣除了多少費用，產(chǎn)生了多少收益一目了然，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

在扣除費用和保障成本后剩下的進入單獨賬號的保費才是萬能險的保證收益，收益率也不是全部的保費的，大家是一定要了解這一點的。

很多萬能險給客戶的承諾都是5年內(nèi)每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不過保險公司和投資人對于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例進行分配。

但對于保證收益各個公司又不盡相同，最終收益要看保險公司本身對于資金的運用和綜合管理的能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險對保底收益一般都是會有承諾的，但是值得注意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

保險公司對保證收益以上的部分不會做出什么保證的。在產(chǎn)品說明書里我們能找到關(guān)于未來收益測算的相關(guān)內(nèi)容，但這只是一種描述性的方案。投資收益存在的波動性是比較強的。

（2）投資收益不高

現(xiàn)如今市面上萬能險保證利率的區(qū)間大多控制在在1.75%~2.5%之間，比較了解銀行儲蓄率或基金利率的朋友想必也知道，這說不上是高利率，所以能獲得怎樣的收益不言而喻。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險還需要注意哪些的地方？這里有答案：

總而言之，這個世界上不存在沒有缺點的產(chǎn)品，萬能險自然也是不例外的，其靈活性很強，而且被視為投資選項之一，但投資收益幾乎沒有確定性，整體投資收益率降低有可能是因為初始費用、風(fēng)險保費等的扣除。

因此學(xué)姐給大家一些忠告，萬能險進行理財是實在缺少理財產(chǎn)品的無奈之舉，但是最好打消將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？

是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是購買萬能險之前的一定要確定的，是否能很好的控制周遭的風(fēng)險，畢竟保險最基本的功能還是提供保障。那么如果確定要購買萬能險了，該從哪些方面來進行挑選呢？接下來學(xué)姐為大家指點迷津。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會在公司官網(wǎng)進行公布，利率與最高收益呈正相關(guān)，利率高，收益高。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，萬能險產(chǎn)品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，最終我們獲得的收益就將越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。較低的手續(xù)費所需的錢就會越少，就可以省下一筆不小的錢。

由此看來不難看出，有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人群，購買萬能險是較好的選擇，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于普通的家庭來說，做好基本保障才是首要任務(wù)，最好不要脫離自身實際經(jīng)濟情況和需求，導(dǎo)致過度消費的行為。

在保證有基本保障的情況下，如果產(chǎn)生了購買萬能險的想法，可以將學(xué)姐整理好的萬能險盤點作為參考資料：

以上就是我對 "萬能型保險有什么內(nèi)容詳解"的圖文回答，望采納！

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