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基本養(yǎng)老金將上調(diào)

提問: 汨洸狆 分類:養(yǎng)老金

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-康康

學(xué)姐覺得,活到200歲的可能性真的是微乎其微。

但是人們總要不斷追求更好,說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???

好,拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題,200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的,其實(shí)該討論的其實(shí)是問題的核心內(nèi)容:怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”?

保險行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的,只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟上學(xué)姐的腳步,學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中,終身并不意味著一生、一輩子,而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是,只要活到了105歲,無論我們是否死亡,以保險的定義來講,我們都是“不存在”的人。

要是到了105歲這天,買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利,之前有認(rèn)真交社會養(yǎng)老險的,就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的,良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲,并發(fā)給你一筆祝壽金,其后再通知你終身保險合同終止的事宜,不好一點(diǎn)的,直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù),將自己的壽命延長到了200歲怎么辦?

學(xué)姐想說的是,前面所說的105歲,是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

就生命表而言,不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同,醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高,終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話,依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以,站在保險公司的角度上出發(fā),保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的,如果你的壽命真的達(dá)到200歲,保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進(jìn)行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話,給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

(所以在這里要提醒大家一句,年紀(jì)到了105歲,能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧,200歲的時候再想起來領(lǐng),這筆保費(fèi)到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。)

可是站在國家角度,是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的,國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時,又能切切實(shí)實(shí)的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢?

原因很容易讓人理解,要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹(比如終身壽險),或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走(比如年金險)。

國家提供社會養(yǎng)老保險,是不受通貨膨脹所影響的,中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢:左手收年輕人的錢,右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān),總而言之,要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金,那你必須要交更多的數(shù)額,交更久的時間。

并且我們還能了解到一種情況,上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的,而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了:養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%,并且不存在風(fēng)險。

還是要講原來的,怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金?

可以這樣做:在工作的時候趁著沒退休,要盡可能多的交,時間交的越長越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中,如果按這樣來說的話,“成本”能達(dá)到最低,“收益”能達(dá)到最高。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到,也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”

這樣,保險的配置方案設(shè)計,就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "基本養(yǎng)老金將上調(diào)"的圖文回答,望采納!

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