雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，只有問題的核心內(nèi)容其實才是主要的，才是值得我們討論的：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，之前有認(rèn)真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，而后和你說終止終身保險合同，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個重要影響因素，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，200歲的時候再想起來領(lǐng)，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因很容易讓人理解，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，因為中國的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風(fēng)險沒有。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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