根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

對(duì)于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還可以給到受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來我們就可以得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，對(duì)于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，好的人身保障要先配置齊了，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？這篇文章會(huì)幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急需一大筆資金，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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