在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，他們就把注意力轉到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司將被保人生存當作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險不受經濟變化、利率下行的影響，因此能夠實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

如果是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議相悖的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，經濟也會受到很大的損失，

因此，我們在買年金險之前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉移財務風險，有經濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，已經投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

馬上需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

在資金流動方面有比較高要求的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年左右基本上就可以拿回本金，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

因此，年金險的投資周期很長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內部收益率IRR到底高不高，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲時還能取得滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

當我們選擇年金險的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前要關注哪些"的圖文回答，望采納！

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