在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，現(xiàn)在已經有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司的標準是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經濟也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，就最小化的轉移了財務風險，錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，隨時可以存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，然而這個分紅卻是不確定的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經營情況決定的，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有幾點缺陷，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "年金保險險到底有沒有用"的圖文回答，望采納！

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